尊龙凯时(中国)人生就是搏!

10月18日至20日，由北京市人民政府与中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国监督管理委员会、新华通讯社、国家外汇管理局共同主办的2024金融街论坛年会在北京举行。在此背景下，10月19日，由北京立言金融与发展研究院和中国移动通信集团有限公司共同承办的平行论坛“AI+金融赋能数字金融新篇章（AI+Finance Enables a New Chapter in Digital Finance）”在北京金融街成功召开。

论坛由《财经智库》总裁、《财经》杂志执行主编张燕冬主持，中国移动通信集团有限公司副总经理张冬作致辞发言。十三届全国政协经济委员会主任、原中国银监会主席尚福林，中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬作主旨演讲。中国工商银行首席技术官吕仲涛、Optiver（澳帝桦）亚太区首席执行官Wouter Stinis、中国移动上海产业研究院副总经理陈豫蓉、忠利保险亚洲区首席保险官Pierre Martelly作主题演讲。

尊龙人生就是博中国区联席董事长王永利受邀参会，并以《科技助力金融发展前景无限》为题进行主题演讲。他在演讲中指出，银行业的金融科技发展经历了三个重要阶段：

◦第一阶段是金融机构自身运营的IT化。在这一阶段，金融机构通过电子化实现业务处理和数据管理能力的大幅提升。通过各地分支机构间系统的统一联网和数据集中，实现了跨机构的通存通兑和业务的实时处理。

◦第二阶段是金融机构与客户或合作伙伴系统对接实现业务联网处理。在这一阶段，伴随技术的发展，金融机构通过与客户或合作伙伴的系统对接与网络连接，越来越多的业务实现了线上化。开放互联是该阶段的突出特点，金融机构可以充分利用线上化的服务渠道，满足客户的需求，实现以客户为中心的服务目标。同时实现效率的提升和成本的降低。当前，中国的金融科技发展已经迈入第二阶段，并在很多领域取得国际领先地位，但是伴随互联网生态的发展，金融机构会面临更多的互联互通而造成的大量重复性建设问题，如何实现海量分散数据归集的问题？如何构建和形成真正意义上大数据的问题？这就要求金融科技要加速迈向新的发展阶段。

◦第三阶段将是建成全社会集约化专业化接口平台、信息和数据要素集中管理平台支撑的中心化运营阶段，集约共享将成为该阶段的突出特点。同样，这一阶段也充满了很多挑战。

此外，王永利还重点分享了第三阶段需要关注的四个突破重点：

◦第一是打造国家或区域的系统集中对接平台，借鉴SWIFT模式，实现金融机构间的标准化中心互联；

◦第二是推出和运行央行统一APP的数字货币（CBDC）体系，实现账户和用户基础信息的集中管理和运营，提高交易数据的集中度，为数据统一运维和运营创造条件；

◦第三是推出统一运维、集中管理的数字化智能身份信息系统，以解决数据确权的问题，同时实现对数据权益的更好保护；

◦第四是按照法人与个人全面归集其交易信息与数据并有效利用，借助国家实现完整数据的共享，帮助金融机构实现围绕法人或个人的全面的信用评估，解决数据的缺失性和时效性等问题。

以下为整理后的演讲全文：

银行等金融机构自运用电脑开始，信息科技的发展就不断推动金融的进步与升级换代，并呈现出不断提升的发展阶段或者运行业态。

金融科技不断提升的发展阶段

第一阶段，可以视为金融机构自身运营的IT化或电子化。在这个阶段，金融机构在通过计算机的使用，在提升自身业务处理和数据管理的能力后，又进一步推动总分支机构间系统的统一和相互的联网以及数据的集中，从而实现跨机构的通存通兑和业务的实时处理。在这个阶段，金融机构信息科技的自我应用是该阶段最基本的特点。

第二阶段，金融机构通过与客户或合作伙伴之间系统对接，实现业务联网处理。自银行卡业务出现之后，随着通信技术的提升，特别是互联网、云存储、大数据、区块链、人工智能、智能合约等数字技术的发展，金融机构的科技应用越来越突破了自身的范畴，不断加大与客户或合作伙伴的系统对接与网络连接，推动越来越多的业务实现处理的线上化。例如，业务信息输入的自动化，即客户通过自身的终端实现业务信息的输入和办理。在这个过程中，金融机构的目标就是要尽可能减少客户到网点中办理业务，尽可能避免员工参与手工处理的过程，以减少错误的发生率，提高效率和降低成本。同时，不仅利用自己的线上化平台进行自己产品的营销，还应该筛选更多其它机构的产品，满足客户更多的金融领域需求。只有这样金融机构才能在实现系统互联的同时，实现场景的互联，推动与客户之间电子化渠道的变革，实现更多产品的线上化展示和交易。

在第二阶段建设过程中，不能再完全依靠金融机构内部的力量，而是更多需要全社会的支持。今天，中国的金融科技已经迈入了第二个阶段，并在不少领域取得了国际领先地位。所以，如果金融机构还将金融科技应用的重点放在自身业务的处理上。特别是在柜台人工参与的业务处理上，就已经明显落伍，未来发展空间会越来越小。但是，第二阶段发展也存在一个重要的问题就是随着互联网生态化的发展，今天金融机构还是以自身为主做金融科技的发展。今天，需要金融机构互联互通的东西太多了，如果每个机构都要跟外边生态或场景进行广泛的链接，就会存在着严重的重复投资、资源浪费和巨大的运维成本。同时，现在还存在非常突出的问题就是数据问题。不管是业务发起人，还是法人机构或者个人，在业务处理或者交易中的数据是分散在所有业务处理机构中，成为业务承办方的数据，这就会导致数据确权的问题，尤其是面对大数据和数据资产的时候，我们如何实现完整数据的利用？碎片化、分散化的数据将对实际数据价值大打折扣。如果我们不改变现在的发展现状，由于资金实力、科技能力等方面的因素影响，越来越多的资源将会实现向少数大财团的聚集，不利于大量中小机构的生存和发展，因此我们的金融科技面临向第三阶段发展的急迫需求。

第三个阶段，它将是全社会专业化集约化接口平台、信息和数据集中管理平台支撑的中心化共享运营阶段。集约共享将成为这个阶段的突出特点。从这个角度来看这是充满想象的阶段，当然这个阶段也存在很多未解的因素，充满挑战和充满着风险。

第三阶段可能的突破重点

第一个重点：打造国家和区域的系统集中对接平台。银行机构之间的开户有对开账户的模式和集中开户的模式，最理想的模式当然是选择集中模式。目前所有机构的系统都是对联的，有没有可能通过国家或者区域建设集中模式？我认为是有必要的，能不能做成大家可以共同研究，可以参考SWFT的模式，实现金融机构间的标准化中心互联。

第二个重点：推出和运行央行统一APP的数字货币（CBDC）体系。中国的数字人民币从2014年启动到现在已经整整十年了，当然现在还在测试过程中，但其中，数字人民币APP是非常值得我们关注的，因此它是由中国人民银行推出的唯一的数字人民币APP，我们如果下载APP，必须用二代身份证和手机号码实名注册，通过验证以后下载。下载后，在实现和运营机构里面开立数字人民币钱包。我一直在思考一个问题，如果由央行统一推出和运行的模式可落地的话，意味着中央银行可以获取数字人民币的所有用户基础信息，今天央行不对企业和个人，它只对银行。如果统一运行的数字人民币模式出来，可以被视为重大的更新。

第一，央行可以获取所有数字人民币用户的基础信息，它的运营机构可不可以看成是它的延伸服务体系？它有没有可能实现交易数据的批量集中。如果能做到这一点，那我可以告诉大家，今天所谓的大数据可能在它面前都会大打折扣。但问题是怎么有效利用和共享这个大数据，这是非常值得深思的一个课题。

第二，如果数字人民币能解决统一入口的问题，全部数据都能集中起来。我们的身份信息是不是也可以实现巨大的改变？通过推出统一运维和集中管理的数字化智能身份信息系统，真正实现保护信息安全。

第三个重点：推出统一运维、集中管理的数字化智能身份信息系统。有了前面两个基础，我们能不能按照个人和法人全面的归集交易信息和交易数据，从而在实现数据确权基础上的权益保护？在前面两个平台实现的基础上，我认为技术上完全是可以实现，实现全面归集的大数据。

第四个重点，按照法人与个人全面归集其交易信息与数据并有效利用。实现数据归集后，一是国家可以实现全量数据通过脱敏技术处理后的共享；二是可以围绕法人和个人，更准确地实现信用评级和额度确定。

未来如果实现第三阶段的建设，我们一定能够实现数字货币、数字金融、数字资产和数字经济的跨时代大发展。